Сегодня «цифра» проникла почти во все сферы нашей жизни, не оставив без внимания и финансовый сектор. Бизнес цифровизируется и диджитализируется, давая тем самым толчок к возникновению «новых финансов». «Новые финансы» – это не только электронные платежные системы, но это еще и большие данные, блокчейн, искусственный интеллект, биохакинг, облачные технологии, мобильный банкинг и многое другое.

О мире «новых финансов» и возможности полноценной цифровизации в будущем говорит руководитель Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета, д-р экон. наук, проф., Марина Алексеевна Федотова.

– Марина Алексеевна, как, по-вашему, в настоящее время меняются финансы?

– Если говорить о финансах вообще, то они сохраняют свое содержание. Когда мы говорим о «новых финансах», речь скорее идет об изменении институтов, инструментов, механизмов, которые быстро меняются. Для этого, в частности, развивается система быстрых платежей. Более подробно к обсуждению этого вопроса мы обратимся в рамках нашей конференции «Новые финансы для нового мира». Логика данной конференции заключается в следующем. Сначала мы хотим разобраться с тем, какой же этот «новый мир», какие у него контуры, как меняется финансы и какие тенденции появляются. Я думаю, что финансы должны меняться, скорее всего, в соответствии с теми изменениями, которые происходят в мире. Другой вопрос что же такое «новые финансы»? Что в них должно измениться для того, чтобы они были адекватными для «нового мира»? Финансы называют кровью экономики. Кровеносная система обеспечивает жизнь всему организму. Тогда возникает вопрос: «Что первостепенно должно измениться: организм или кровь? Безусловно, очень много сейчас связано с тем, что появляются новые финансовые институты и инструменты. Мир ускоряется, появляется система высокоскоростных платежей. И это меняет всю индустрию финансовых услуг в экономике. Сбербанк сейчас заявляет, что он уже не банк, а IT-компания, а некоторые финансовые компании говорят, что они корпорации, занимающиеся торговлей и т.д. Меняется и объем финансовой индустрии, те же межбанковские, межфинансовые операции в «новой мире» становятся более объемными и быстрыми, отсюда как раз и возникает проблема системы быстрых платежей.

– Что, на ваш взгляд, выступает в качестве драйверов новой экономики?

– Одна из версий заключается в том, что возникает новый синтез отношений корпоративных финансов и финансовых и нефинансовых институтов. Ясно одно – для «нового мира» должны принципиально поменяться институты и механизмы, так как, в противном случае, они будут тормозить экономическое развитие. О том, как они меняются, мы поговорим на нашей площадке.

– Как бы Вы могли оценить влияние инноваций на «новые финансы»?

– Конечно, «новые финансы» немыслимы без инноваций. Сейчас скорость появления новых финансовых инструментов становится еще выше если не с каждым днем, то с каждой неделей. Банки вступили в конкуренцию между собой по обслуживанию клиентов, все финансовые и нефинансовые институты пытаются повернуться в сторону потребителя по той причине, что именно он, потребитель, становится главной персоной. Не случайно, что дальнейшее развитие получают поведенческие финансы, которые объясняют поведение индивидуума и толпы. Необходимо учитывать поведенческие мотивы. Когда возникает какая-то «жаркая» новость, то все бегут в банки или банкоматы, чтобы снять валюту, рубли и т.д. Во многом это влияние психологических аспектов на человека. Другим примером учета поведенческих аспектов является то, что многие банки сейчас обеспокоены, какая цветовая гамма и запахи должны быть в офисе, так как все это работает на клиента. Одна из острейших проблем – кибербезопасность новых финансовых систем. «Новый мир» добавит новые риски. Но на то и есть диалектика развития, при новых рисках появляются новые финансовые технологии и инструменты, позволяющие их учесть. Однако, есть пробелы в законодательстве, в частности, отсутствует законодательная база для развития «новых финансов». Финансовый университет учувствовал в разработке целого ряда проектов для Государственной думы по цифровым-финансовым активам, по всем нововведениям, которые сейчас должны произойти на финансовом рынке. Но пока это законодательство носит точечный характер, и еще многие из законов не приняты. Но уже очень многое сделано: Банком России принята дорожная карта по основным направлениям развития финансовых технологий в Российской Федерации, а Государственной думой приняты определенные законодательные акты. Но мир настолько резко меняется, что мы действительно переходим к новой стадии развития, которую все по-разному называют: кто «экономика 4.0», кто - «новая экономика», но в любом случае этот скачок должна сделать и Россия, если мы не хотим остаться в старом мире, в котором нам уже развиваться будет нельзя.

– Какие Вы могли бы выделить тенденции «нового мира»?

– На мой взгляд, существует две тенденции. С одной стороны, демократизация, либерализация и новые финансовые технологии позволят каждому иметь свое место в финансовом мире, войти в акционерное общество, иметь возможность общения через социальные сети и т.д. А с другой стороны, технологический прорыв смогут сделать только крупные корпорации, обладающие большим капиталом как частным, так и государственным. Целый ряд проектов, допустим, космос, может быть реализован только при объединении ресурсов госкорпорации «Роскосмос» и бюджетного финансирования.

– Все популярнее сейчас становятся такие «новые финансы» как: Apple и Google Pay. Можем ли мы говорить о том, что традиционные кредитные карты теряют свою популярность и в обозримом будущем вообще могут навсегда исчезнуть?

– У нас в департаменте два года назад была открыта программа «Основы финансовых технологий бизнеса», и мы еще тогда изучали новые системы платежей, которые в будущем должны заменить карту. Безусловно, сегодня их популярность растет. Однако, карты все же останутся как альтернатива. Население к ним привыкло. Каждый в своем кошельке имеет карту далеко не одного банка.

– В ходе развития национальной банковской системы, Сбербанк в скором времени готов запустить свой аналог Apple Pay – оплата по QR штрих коду. Видите ли вы перспективу этого проекта?

– Я имела возможность беседовать с Германом Оскаровичем Грефом на эту тему. Он – патриот, он считает, что это должно выстрелить. Много сил вложено, банк к этому шел несколько лет. Я думаю, что у проекта есть все шансы.

– В вашей конференции примут участие более двадцати спикеров. Какой формат конференции Вы выберите? Какие интересные спикеры примут в ней участие?

– Мы хотим проводить ее не в формате конференции, а формате модерации каких-то проблем, вызывающих дискуссию. Длинных докладов не планируется. На каждый вопрос мы предусмотрели по 2-3 выступающих с тем, чтобы уже между ними завязалось обсуждение. В зале будут микрофоны, можно задавать вопросы. Будет очень интересно, если среди участников появится другая точка зрения. Начнет дискуссию директор Института проблем рынка РАН Валерий Анатольевич Цветков. Он поделится своей точкой зрения о том, какими видит контуры «нового мира». Далее на этот же вопрос мы попросим дать ответ наших коллег из Государственной думы и Министерства экономики: Анатолия Геннадиевича Аксакова и Илью Эдуардовича Торосова. «Новый мир» становится все более глобальным, и Россия является членом Евразийской экономической комиссии (ЕЭК). По этой причине мы пригласили министра ЕЭК Александра Михайловича Субботина, чтобы посмотреть, как меняются контуры «нового мира» в условиях объединения стран: возникает все больше наблюдателей, расширяется функционал, меняется законодательство. Александр Михайлович является министром по промышленности и агропромышленному комплексу ЕЭК. Он сможет поделиться с нами собственными взглядом на вопрос: «Как должны измениться финансы, чтобы дать толчок развитию промышленности и сельского хозяйства?». Сейчас мы видим небольшой рост, но нашей стране нужны заметные темпы. От лица реального сектора мы пригласили две компании: госкорпорацию «Роскосмос» и ПАО «КАМАЗ». На конференции будут представители Торгово-промышленной палаты, Российского союза промышленников и предпринимателей, ФГБУ «Научно-исследовательский финансовый институт Минфина». «Новый мир» – это консолидированное развитие крупного ядра, вокруг которого свободно развивается малый и средний бизнес, стартапы. Этим и обусловлено присутствие бизнес-представителей всех уровней. В дискуссии также примут участие председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» и президент ассоциации «Гильдия финансовых аналитиков и риск-менеджеров». У нас будет много иностранных коллег: Альберто Франко Поццоло, профессор университета Рим-3; Даниэле Бракки, юрист «Agnoli & Giuggioli Legal Studio»; Карлос Кордеро, профессор Университета Хуана Карлоса; Никос Папаиоанну, ректор Университета в Салониках; Джакома Карло, профессор Туринского политехнического института, и т.д.

– Что Вы готовы предложить по итогу конференции?

– В конце мы предполагаем написать меморандум, представив в нем ответы на вопросы, поставленные во главу обсуждения нашей конференции. Если дискуссия даст конкретные рекомендации, то мы готовы наш меморандум превратить в резолюцию или аналитическую записку, направив его в Правительство Российской Федерации.